编者按：
实体经济是高质量发展的根基，小微企业是经济发展的“毛细血管”。在“十四五”规划纵深推进的关键之年，渭南市银行业以普惠金融为笔，以创新服务为墨，在服务实体经济的大地上书写着助力小微企业破茧成蝶的生动篇章。本期专题报道聚焦“银行业普惠金融助力小微企业高质量发展”，全景式展现我市金融机构贯彻新发展理念的实践探索，为经济稳增长注入强劲金融动能。
面对复杂多变的经济环境，我市银行业在渭南金融监管分局的指导下，主动扛起责任担当，以机制创新破解融资难题。通过构建“政银企协同机制”，打造“线上+线下”智慧服务网络、创新“产业链金融”等模式，让金融活水精准滴灌渭南市制造业、现代农业、科创型中小微企业等关键领域。各银行机构推出的“惠农贷”“惠企贷”“科技贷”等特色产品，既彰显金融服务的温度，更体现风险防控的精度，形成“敢贷愿贷、能贷会贷”的良性循环。
2025年以来，全市普惠型小微企业贷款余额连续突破，服务客户数同比持续增长，贷款利率稳步下调。更有银行为专精特新企业定制全生命周期服务方案、助力传统农业企业数字化转型等鲜活案例，见证着金融力量如何点石成金。这些实践不仅体现了银政企协同创新的智慧，更折射出金融服务从“输血”到“造血”的质变升华。
本期报道通过深度挖掘金融机构的创新实践与标杆案例，用数据说话，以案例明理，既展现银行业深化供给侧结构性改革的决心，也为构建更富活力的普惠金融生态提供经验启示，后期将以专栏持续报道。期待全市金融机构继续以服务实体经济为本，在普惠金融的深水区勇毅前行，为稳住经济大盘、做好“六稳”“六保”工作贡献更大金融力量，共同绘就渭南高质量发展的壮美画卷。
工行渭南分行
今年以来，工行渭南分行立足本土，深耕区域，以创新产品、优化服务模式等举措，积极推动普惠贷款“增量、拓面、提质、降本”，助力小微民营经济提质增效、高质量发展。
强化普惠信贷供给，赋能小微民营企业。工行渭南分行成立小微企业融资协调工作专班，组建柔性团队和协同联动机制，通过“走访+授信+放款”全流程服务模式，提升普惠金融服务质效。聚焦小微企业融资难点、堵点和痛点，加强数字普惠建设，丰富金融产品供给，突出“小额、线上、信用”的特点，推出新一代经营快贷等专属产品。今年以来，累计投放普惠贷款约14亿元，同比多投放3亿元，利率较年初下降，有力支持小微企业降低综合融资成本。
聚焦科技创新领域，加大金融产品供给。紧跟创新驱动发展战略布局，聚焦科技创新、专精特新、制造业等重点领域小微企业，充分运用数字金融工具，创新“秦科e贷”产品，为符合要求的科技型企业以信用、增信、担保等方式在线发放经营快贷，助力科创企业高质量发展。2025年1月10日成功为某高新技术企业投放全辖首笔“秦科e贷”300万元，拓宽了小微企业融资渠道，为科创领域企业高质量发展“保驾护航”。
加快金融产品创新，助力特色产业经济。立足区域经济实际，围绕农村经济特色，切实服务“一村一品”“一县一特色”经济，采取“整村授信”方式，整村推进，创新“种植e贷”“养殖e贷”等涉农贷款产品。目前，“种植e贷”涉及种类包含苹果、酥梨、葡萄、樱桃、冬枣、花椒、猕猴桃、蟠桃、食用菌、软籽石榴等十多个种植品种，融资户数过万，融资金额达4亿元。“苹果兴农贷”已在白水、韩城、临渭区等县市实现产品落地，合计贷款金额达4000万元，有效解决了涉农企业的融资难问题。
农行渭南分行
农行渭南分行创新实施“333”工作模式，全力提升普惠金融服务质效，工作成效在系统内和地方金融机构中位居前列。截至目前，该行累计纳入推荐清单企业6231户，授信53.5亿元、放款33.1亿元。
构建“三项机制”，紧扣重点强部署。农行渭南分行成立14个市、县两级“支持小微企业融资专班”，建立快速响应机制；主动拜访政府相关部门，争取政策支持，形成主动跟进机制；组建97人普惠金融服务团队，深度参与政府工作专班，精准对接机制下承办政银企对接等活动13次。
聚焦“三种颜色”，务实推进强担当。提升配套资源政策“成色”，在信贷规模、利率等方面协同发力；擦亮服务乡村振兴“底色”，立足“服务乡村振兴示范行”定位，创新推出多个特色产业商户e贷服务方案，为4251户农户提供15亿元资金；激发融资协调机制“亮色”，升级无还本续贷产品，办理相关业务39笔1亿元。
做好“三个突出”，多措并举强服务。突出办贷质效，打造“分行-支行-网点”三级联动模式，截至5月末，普惠贷款余额59.9亿元，年增20.1亿元。突出便民利企，服务客户16900户、年增3000户；在各区县设11个“小微企业首贷服务中心”，为960户小微企业发放首贷5亿元。突出赋能基层，落实尽职免责制度，激发基层信贷人员敢贷愿贷动力。
中行渭南分行
为贯彻落实国家支持小微企业融资决策部署，践行金融工作政治性、人民性，中行渭南分行积极开展小微企业融资协调工作，有效破解小微经营主体融资难题。
强化组织领导，凝聚工作合力。成立由分行党委书记、行长牵头，多部门协同的专项工作小组，制定实施方案，建立市、县两级六个工作专班，明确职责分工，分解工作任务，保障融资协调机制工作有序开展。
全面精准走访，挖掘融资需求。秉持“应访尽访、精准服务”原则，借助工商、税务大数据及行内客户信息系统，全面梳理辖内小微经营主体名单。截至5月30日，已完成11195户基本户企业走访，建立详细融资需求档案，累计为365户经营主体授信7.87亿元，发放贷款7.36亿元。
优化业务流程，提升服务效率。针对小微融资“短、频、急”特点，简化申报材料，开通绿色审批通道，设立专职审查人员优先处理贷款申请。运用“中银普惠智能一体化服务平台”，实现贷款全流程一体化操作，缩短审批时长。
创新金融产品，满足多元需求。结合小微经营主体行业特性，推出系列特色产品。如“结算贷”“惠企快贷”针对结算类主体；“科创贷”“知惠贷”助力科创企业；“外贸贷”服务外贸企业；“惠农贷”支持涉农主体；“续E贷”“续融通”解决存量客户资金周转难题。
深化银企合作，构建长效机制。通过定期举办银企对接会、产品推介会，加强沟通交流，掌握融资需求变化。同时提供财务、金融知识咨询等增值服务，规范企业财务管理。建立回访制度，优化金融服务，持续为小微企业发展赋能。
建行渭南分行
自支持小微企业融资协调工作机制开展以来，建行渭南分行快速响应，积极开展“千企万户大走访”活动，精准对接小微企业融资需求，截至2025年3月，建行渭南分行普惠贷款余额30亿元，贷款客户8401户，系统内排名前列。
成立专班，统筹推进。分行层面，成立建行渭南分行支持小微企业融资协调工作机制工作专班，普惠金融事业部牵头落实，其他成员部门协调配合，形成合力。城区和县域各专班负责人主动对接当地政府工作专班，充分融入整体安排。围绕清单，提前部署，积极落实按周走访和清单报送工作，实现统筹推进、有序有效。
抓实过程，成效显著。全行围绕科技领域、产业链、生态圈、客户集群等多维度深化客户拓展与维护，采取“线上+线下”的客户触达模式，深入开展“千企万户大走访”活动。在韩城，深入花椒种植乡镇和村落，对每一位符合条件的椒农建立起完备的专属信息档案；在华州区，走进杏林镇政府扶持的玩具加工厂、制造业工厂，为某工贸企业授信“善新贷”1000万元，现场为小微企业纾难解困；在大荔和澄城，依托企业的科技属性，为两家高新技术企业办理纯信用贷款合计1300万元，助力企业原材料采购和科技研发；在富平，成功为某奶山羊养殖企业提供供应链贷款223万元，成为县域内首个为清单内特色产业提供融资支持的国有大行。
丰富产品，强化供给。在首贷户拓展上，针对各类小微企业、个体工商户及涉农客群，建行渭南分行已初步构建丰富的产品体系，推出“小微快贷”“个人经营快贷”等针对性产品，同时推出信用类中长期贷、“抵押+信用组合”等优惠政策，满足企业更长期、更高额融资需求。
邮储银行渭南市分行
自国家建立小微企业融资协调工作机制以来，邮储银行渭南市分行以“精准滴灌”的金融服务润泽小微企业，为地方实体经济高质量发展注入强劲动能。截至2025年4月末，累计为3319户普惠小微企业提供融资支持18.83亿元，以金融活水浇灌实体经济沃土，奏响普惠金融高质量发展新乐章。
政银协同聚合力，架起服务“连心桥”。邮储银行渭南市分行深度参与政府主导的“千企万户大走访”活动，构建起“走政府、搭平台、跑市场”的立体化服务格局。2024年四季度以来，累计走访科创企业、专精特新企业等市场主体3000余户。同时与市级单位及4家县级单位搭建工商联平台，依托政府“推荐清单”精准对接企业需求，截至目前，已对清单内431户小微企业实现放贷5.93亿元。
创新产品优供给，打造融资“快车道”。针对小微企业“短、小、频、急”的融资特点，邮储银行渭南市分行以金融科技与政策创新双轮驱动，构建多元化融资服务体系。一方面，推出“小微易贷、极速贷”系列产品，打造“线上+线下”融合服务模式。线上依托大数据风控模型，实现贷款申请、审批、放款全流程数字化，最快3天完成审批；线下开设“普惠绿色通道”，通过“信贷工厂”标准化作业压缩审贷时效，提升服务效率。另一方面，聚焦科技型企业“轻资产、重知产”特性，以知识产权质押融资为突破口，构建“政策扶持、政银联动、风险共担”服务链条。2024年以来，借助陕西省“秦知贷”风险补偿机制，累计为9户科创企业提供6700万元知识产权质押融资。
靶向施策降成本，纾困解难“实打实”。2025年已累计为4276名客户减免结算费用45.17万元；向小微主体新发放贷款平均利率下降29个BP。此外，还积极推广无还本续贷政策，2025年累计发放无还本续贷贷款1.03亿元。
长安银行渭南分行
长安银行渭南分行深入贯彻落实省市两级支持小微企业融资协调工作机制推进会议精神，持续推进“千企万户大走访”工作，主动靠前服务，加快产品创新，积极发挥金融支持实体经济发展作用，为小微企业提供全方位的金融支持，以更大力度、更实举措支持小微企业高质量发展。
细化工作机制，持续加大营销走访覆盖工作。为加快推进小微企业融资协调工作，长安银行渭南分行围绕区域内小微经营主体，制定营销走访专项行动方案，切实推动融资协调工作走深走实。截至5月末，累计走访小微经营主体3700余户，授信974户11.11亿元，投放972户10.88亿元。
深挖融资需求，积极探索供应链融资新路径。聚焦供应链金融服务，紧紧围绕渭南特色现代产业体系，认真梳理产业链条及核心企业，深入剖析核心企业产业链、供应链的市场动态，主动策划并推出定制化融资方案，为供应链上的小微企业注入强劲发展动力。截至5月末，累计为供应链上下游21户小微企业提供信贷资金2.05亿元。
创新融资产品，精准匹配市场主体融资需求。长安银行渭南分行坚持创新驱动发展，积极开展市场调研，结合不同市场主体、不同场景资金需求特点，创新性地推出了包括“烟商贷”“优农e贷”以及“乡村振兴农业贷”等一系列普惠金融信贷产品。截至5月末，累计为小微企业主、个体工商户及农户提供信贷支持6.32亿元。
聚焦科技企业，不断提升科技金融服务质效。长安银行渭南分行紧紧围绕省工信厅、科技厅下发的科技型企业名单，主动开展走访营销，精准对接企业需求，匹配专属产品及优惠政策，加大对科技型企业的信贷扶持力度，全方位助力科技创新企业成长壮大。截至5月末，累计为15户科技型企业提供信贷资金9730万元。
兴业银行渭南分行
兴业银行渭南分行立足区域经济特点，积极开展小微企业融资协调工作机制，累计走访民营企业631户，发放贷款1.4亿元，惠及企业17户，为区域民营经济高质量发展注入强劲金融动能。
强化组织保障，构建高效协调机制。成立由分行行长任组长，市场营销部、风险管理部等多部门参与的“中小民营企业融资协调工作领导小组”，下设政策研究、客户对接、风险管控等专项小组，明确职责分工。制定《民营企业金融服务专项方案》，在信贷资源、考核激励、尽职免责等方面给予政策倾斜，配套专项费用补贴和FTP优惠。
深化政银企联动，精准对接融资需求。搭建常态化对接平台。主动与渭南市税务局、各地方商会等政府部门民间组织建立战略合作，联合设立“民营企业金融服务站”，提供政策咨询、融资对接、财务辅导等一站式服务。自活动开展以来，已联合开展银企对接会3场，覆盖企业超100家。完善风险分担机制，分行与省内大型担保公司积极合作，推出“银政担”分险产品，对科技型、绿色低碳等领域企业提供最高90%的风险分担，通过“科技贷”产品，以信用免担保方式，为某智能装备公司发放1000万元流动资金贷款，帮助企业完成产业扩能。
聚焦重点领域，服务实效显著提升。推行“行长引领、全员行动”的走访机制，并成立业务拓展部专项服务团队，依据行业和区域划分网格化管理，对辖区内民营企业实施“清单式”精准对接。累计走访企业631户，覆盖制造业、科创、商贸等重点领域，同时引导企业完善自身管理，提供专业的金融知识培训及金融咨询服务。平均贷款利率较上年下降30BP，减免评估费、手续费上百万元。
临渭区农村信用合作联社
自“支持小微企业融资协调工作机制”启动以来，临渭区农村信用合作联社快速响应，及时启动各项机制，摸排企业经营情况和融资需求，积极提供贷款支持，取得阶段性成效。截至5月末，依托工作机制累计走访2593户小微经营主体，其中560户纳入“申报清单”，495户纳入“推荐清单”，对“推荐清单”经营主体累计授信金额4.14亿元，累计发放贷款4.08亿元。
用好“两张清单”，确保融资“精准、快速、直达”。制定走访清单，全面摸排企业需求，积极参与“申报清单”梳理，配合做好“推荐清单”审核，及时开展服务对接，确保对接走访全覆盖、有效需求全覆盖；开展“三项行动”，确保贷款“量增、面扩、价降”。迅速融入“千企万户大走访”活动，充分发挥人缘、地缘优势，深入园区、社区、乡村，全面摸排各类市场主体经营情况和融资需求；采取“五项服务”，确保服务“专业、高效、透明”。金融顾问提供一对一专属金融服务，设立小微企业贷款专营网点，对外公布联系人及联系方式、贷款条件、办贷流程等信息，实行阳光信贷，针对小微企业融资“频、快、急”特点专设绿色通道、采取限时办结，提高办贷效率，提升服务质效。
今年5月，渭南某企业因公司流动资金不足，抱着试试的心态向临渭区农村信用合作联社提交了贷款申请，临渭区农村信用合作联社第一时间安排营业部专业团队与企业进行面对面交流，在了解了企业的经营状况和融资需求后，工作专班开辟绿色通道，很快为企业授信1000万元并成功放款。
富平县农村信用合作联社
自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，富平县农村信用合作联社积极响应上级部署，以精准服务、流程优化与降本举措，全力破解小微企业融资难题。
强化精准营销，实现服务全覆盖。充分发挥农信社人缘、地缘服务优势，结合联社持续开展的名单制精准营销、网格化营销，梳理小微企业精准营销名单2万多户，深入工业园区和街道，全面走访摸排小微企业、个体工商户、农户合作社、家庭农场和种植养殖大户等经营主体，精准了解企业融资需求。
简化办贷手续，提升办贷效率。推行“班后两小时”专项服务机制，每周一、三、五组织开展班后营销活动，依托“秦V贷”“个体工商户贷款”“小微企业主贷款”等产品，建立了“线上+线下”信贷绿色通道，因户施策，精准服务，针对小微企业融资“频、快、急”的特点，成立三个大额贷款调查小组。对于基层社上报的贷款，务必于5个小时内调查完毕，切实提高效率，服务基层。同时设立“首贷服务中心”，持续优化金融服务，切实解决广大个体工商户“首贷难”问题。
持续推动融资成本稳中有降。实行小微企业贷款利率优惠政策，采取一户一议的方式合理确定贷款利率，切实降低企业融资成本，小微企业贷款利率较上年度下降0.21个百分点。
自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，共走访营销小微企业1259户，共向政府专班“推荐清单”内小微企业发放贷款321户金额1.59亿元，实现清单对接全覆盖，有效支持县域小微企业发展。
韩城农村商业银行
自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，韩城农村商业银行迅速开展“千企万户大走访”活动，为企业纾困解难，打通金融惠企利民政策从“最后1公里”到“最后1米”。
精准对接，落实“千企万户大走访”活动。领导班子带头开展营销宣传，以韩城市2025年重点项目建设企业为抓手，实地走访多家企业重点项目进展情况。辖内21家支行网点于“班后两小时”开展扫街全面营销和名单净增营销，全面摸排辖内小微企业、个体工商户、农民合作社、家庭农场、种养大户等主体经营情况、融资需求，不断提高小微企业“获贷率”。依托行内CRM系统7大类264户精准营销名单，实行名单化管理，确保辖内小微企业“应贷尽贷”。累计走访企业3184户，申报清单企业175户，推荐清单企业116户，清单内获得授信企业116户，累计授信金额3.05亿元，其中首贷户3户，首贷金额1590万元，实现了清单对接全覆盖。
创新产品，满足小微企业各维度融资需求。针对中小微企业特点，创新推出了烟草贷、设备更新贷、诚税贷、项目融资贷等特色贷款产品。同时，坚持为小微企业“开绿灯、做减法”，建立支持小微企业融资的线上、线下审批“绿色通道”，以“四减”措施压缩“等贷”和“续贷”时长，制定了“137”工作机制，即：50万元以内授信1天完成调查，3天审批放款；50万元以上授信3天内完成调查，7天内审批放款，稳步提高审批效率。
同时，将无还本续贷嵌入协调机制统筹推进。根据客户经营、偿债能力、风险状况等情况对续贷客户进行分层管理，匹配相应的续贷流程及贷后管理要求，扩大无还本续贷覆盖面。今年以来，累计为小微企业办理无还本续贷业务54笔2.61亿元。
潼关县农村信用合作联社
潼关县农村信用合作联社制定了《支持小微企业融资协调工作机制方案》，明确工作目标、任务分工和实施步骤。成立工作专班，负责小微企业融资协调工作机制的统筹协调与分析，确保各项工作按计划有序推进。
建立三项对接服务机制，确保业务运转有序、有力。一是政银对接，联社主动加强与县发改局、金融监管支局、市场监管局等部门的沟通与协作。二是“结对子”机制，网点依据地域和熟悉程度认领客户，客户经理与机关人员结对子，形成机关与基层协作联动的工作模式，提高服务效率和质量。三是“一揽子”服务，以客户需求为导向，在加快授信的同时，全方位开展电银业务、工资代发、职工贷款、水电费收缴等金融服务。同时，建立三项业务督导机制，确保业务推进有力、有效。
自活动开展以来，潼关县农村信用合作联社员工足迹遍布企业商户、大街小巷，通过全面深入的调研工作，充分了解县域内小微企业、个体工商户、农民合作社、家庭农场以及种养大户等各类经营主体的实际经营状况和融资需求，取得了显著成效。自活动开展以来，累计走访客户2970户，报送推荐清单1303户，授信金额达2.05亿元，其中，对29户小微企业授信9820万元，助力小微企业扩大生产；对个体工商户授信9712万元，激发个体经济活力；为其他经营主体授信330万元，全方位支持县域多元经济发展。聚焦地方特色产业与重点领域，为肉夹馍产业链授信6251万元；为县卫健企业授信1000万元，有力保障医疗卫生事业发展；为专精特新“小巨人”企业授信500万元，支持创新型企业发展，推动县域产业结构优化升级。
（渭南日报记者 杨洁 整理）
